降准+降息来啦，如何影响你的钱包？

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　　晚上好呀~

　　今天一早，金融圈突然热闹起来——

　　央行、金管局、证监会的「一把手」罕见同台，密集抛出新动作，条条都跟咱们的钱包脱不了关系。

　　01 三个大动作

　　这次最直接影响我们的，有三条：

　　-降准0.5%：银行上交给央行的「保证金」少了，手里的钱更多，可以加大放贷力度。简单说，就是给市场「加点水」。

　　-政策利率降息0.1%：贷款利率下调，借钱更便宜，鼓励消费、投资。

　　-公积金贷款利率降0.25%，房贷又能省下一笔。

　　那为啥一下出这么多招呢？

　　说到底，还是经济复苏的劲头不够足，需要政策「输点血」、打打气。

　　之前总在说「择机而动」，这回终于等到出手。

　　02 利率下调，有多大影响？

　　政策利率下调，接下来的5月20日，和房贷挂钩的5年期LPR，应该也能同步降0.1%。

　　按照100万贷款、20年、等额本息计算，每月能少还50块。

　　蚊子腿也是肉，省点也是好的

　　另外，好多小伙伴可能还不知道：从去年开始，房贷利率可以按季度调整，不再一年一次。

　　比如我把「重定价周期」设为3个月，那这次如果LPR在5月下调，最快7月起就能享受新利率。

　　图源：农行app-房贷利率调整

　　当然，LPR如果上涨的话，房贷也会跟着「水涨船高」。

　　不过，目前环境还是低利率为主。参考美、日地产周期，低利率往往能持续好多年。

　　重定价周期的调整呢，一笔贷款的存续期内，只能改一次。

　　我的贷款余额不多，加上主观判断往后降息的概率还是挺大的，早降早享受了。

　　再来说说公积金贷款，这次下调0.25%，力度挺大的。

　　同样条件下（100万贷款、20年、等额本息），每月能少还130元。

　　但注意，存量公积金房贷要等到明年1月1日起才会执行新利率，小伙伴们别着急哦~

　　03 中美谈判

　　除了降准、降息，今天还有个大新闻是中美打算谈判了。

　　图源：外交部官网

　　其实这段时间，像日本、印度这些国家都已经先一步和美国谈上了。

　　市场情绪也逐渐缓和：各国股市基本回到了4月3日特朗普关税战言论之前的水平。

　　图源：MSCI全球指数基金

　　但中国是全球第一制造国，分量不同，能不能谈、谈得怎么样，大家都特别关心。

　　这次消息一出，股市还行，小幅上涨，更明显的是汇率的反应——

　　人民币汇率从4月初的7.42升到7.2，说明外资重新涌入。

　　图源：WIND金融终端

　　而外资的回流，也正好给这次降息腾出了空间（避免中美利差扩大，引发资本外流）。

　　现在回头看4月初那一波下跌，就更能理解巴菲特在上说的：

　　如果你会因为股市涨15%就高兴、跌15%就恐慌，那你得换一种投资理念。 市场不会为了你来改变节奏，你得学会适应这个世界。 投资时，情绪得留在门外。

　　的确，有时候什么都不做，也是一种积极、主动的选择。

　　未来市场的震荡不会少：也许是谈判反复，也可能是消费走弱。

　　但波动，本来就是股市长期回报的来源。

　　关键不是每次都踩准节奏，而是想清楚：用什么方式待在场内，你才能待得住、睡得着。

　　稳住自己的节奏，才有可能真正穿越周期。

　　04 现金、债市、楼市，怎么看？

　　最后，再来说说现金、债市和房市的近况。

　　-现金：利率还在降

　　最近，又有银行下调了存款利率，3年、5年期定存基本都降到2%以下。

　　本质上，银行是靠「存贷利差」赚钱的，而现在净息差来到历史低位：贷款难了，存款利率大概率还会往下走。

　　对咱们来说，最好降一降收益预期。无风险利率下降，意味着全社会的平均回报率低了，在这样的环境下就更要谨慎了。

　　有朋友看海外利率高，把资金转成外汇存款或理财，这么做也可以，但别忽略汇率风险——

　　比如近一个月，美元对人民币就跌了1.5%，利息没赚多少，汇兑可能反而亏了。

　　所以建议：有实际需求（海外消费、资产配置）再换汇，别纯靠利率差倒腾资金。

　　-债市/理财：有点小波动

　　债券价格和利率走势相反，今年的利率经历了先涨后降，债市也随之先跌后涨。

　　图源：WIND金融终端

　　大趋势上，财政部刚刚发行了超长期国债，利率要是上升呢，还债压力会变大，所以咱们不用太担心利率上涨。

　　但短期内，利率波动一下还是挺正常的。比如年初10年期国债利率从1.6%快速上行到2%，未来类似的震荡行情可能还会出现。

　　但对我们来说，没必要为利率涨跌频繁调仓，那就和炒股没区别了。

　　反而在债基、理财下跌的时候，多稳一稳信心，明白我们所处的经济环境、利率大方向，别因为短期回撤就轻易恐慌。

　　配置上，1年以内的闲钱，可以选择短债基金（年化约2%）；1年以上的，适当考虑长债。

　　-房市：房价低迷ing

　　目前来看，部分一线城市的新房成交还可以，但房价还是没啥起色。

　　原因也不难理解——现在的新房不仅公摊少、面积大、还自带精装修，在性价比上甩开不少老旧二手房。

　　归根结底，房子本质上是消费品属性更强的资产，最终会回归它的居住和使用价值。

　　好啦，这次「降准+降息」联动，是今年政策节奏加快的重要信号。

　　它可能不一定马上带来一波大行情，但至少，对信心和预期是一次实实在在的修复。

　　对我们来说，不必每次都跑在政策前面做决定， 关键是找准自己的节奏，管好手里的钱，分清资产的账。

　　在波动中不慌、不乱，稳稳地留在场上，就已经比很多人走得更远了~

　　晚安

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